ഇന്ത്യയിലെ ലോൺ പീഡന കെണി

ഇന്ത്യയിലെ ലോൺ പീഡനം മുൻകൂട്ടി പ്രഖ്യാപിക്കപ്പെടുന്ന ഒന്നല്ല. ഒരു വായ്പയെടുത്തയാൾ തിരിച്ചടവ് നൽകുന്നതിൽ ഏതാനും ആഴ്ചകൾ വൈകുമ്പോൾ ഇത് പതിയെ പ്രകടമാകും.സാധാരണ ഫോളോ-അപ്പ് കോളുകളായി തുടങ്ങുന്നത് പിന്നീട് കൂടുതൽ കടുപ്പമുള്ളതാകുന്നു. കോളുകൾ വർധിക്കുന്നു, നമ്പറുകൾ മാറുന്നു, സംസാര ശൈലി കടുക്കുകയും ഒടുവിൽ ശത്രുതയോടെയാവുകയും ചെയ്യുന്നു.രാജ്യത്തുടനീളം, ഈ മാറ്റം ഇന്ത്യയുടെ അതിവേഗം വികസിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് ഇക്കോസിസ്റ്റത്തിൻ്റെ ഒരു നിർവചിക്കുന്ന സവിശേഷതയായി മാറിയിരിക്കുന്നു.ഇത് വ്യാപകമായിരിക്കുന്നു,” കടം, ലോൺ തർക്ക പരിഹാരത്തിനായുള്ള ഇന്ത്യയിലെ ഏറ്റവും വലിയ പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളിലൊന്നായ എക്സ്പെർട്ട് പാനലിൻ്റെ സ്ഥാപകൻ അനുരാഗ് മെഹ്റ പറഞ്ഞു.റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യക്ക് (RBI) കർശനമായ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളുണ്ട്, പക്ഷേ താഴെത്തലത്തിലുള്ള നടപ്പാക്കൽ ദുർബലമാണ്. വായ്പയെടുക്കുന്നവർ ഭീഷണി, സമ്മർദ്ദം, അപമാനം എന്നിവ ഓരോ ദിവസവും നേരിടുന്നു.”മെഹ്റയുടെ ടീം വരുമാന പരിധിയിലുള്ളവരുമായും വിവിധ പ്രദേശങ്ങളിലെ വായ്പയെടുത്തവരുമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നുണ്ട്. ചിലർക്ക് ജോലിയിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്നത് തുച്ഛമായ, പ്രവചിക്കാൻ കഴിയാത്ത വരുമാനമാണ്.മറ്റുള്ളവർ ഭവനം, ആരോഗ്യ സംരക്ഷണം, ദൈനംദിന ചെലവുകൾ എന്നിവ ശമ്പളത്തേക്കാൾ വേഗത്തിൽ വർധിക്കുന്ന നഗരങ്ങളിലെ ഇടത്തരം ശമ്പളക്കാരാണ്. വായ്പ നൽകാൻ പാടില്ലാത്ത പലർക്കും ലോണുകൾ അനുവദിച്ചിട്ടുണ്ട്.പ്രതിമാസം ഏകദേശം ₹30,000 വരുമാനമുള്ള ഒരാൾക്ക് പല വായ്പാ ദാതാക്കളിൽ നിന്ന് ₹20 ലക്ഷം രൂപയുടെ വായ്പ ലഭിച്ച ഒരു കേസ് അദ്ദേഹം ഓർത്തെടുത്തു. ലോൺ നൽകാനുള്ള തിരക്കിനിടയിൽ പല പുതിയ പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളും അടിസ്ഥാന പരിശോധനകൾ ഒഴിവാക്കുന്നുണ്ടെന്ന് അദ്ദേഹം പറഞ്ഞു.വായ്പയെടുക്കുന്നവർ ഒന്നോ രണ്ടോ ലോണുകളുമായി തുടങ്ങുമെങ്കിലും വിവിധ ആപ്പുകളിൽ നിന്നായി അഞ്ചോ പത്തോ ലോണുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യേണ്ട അവസ്ഥയിൽ എത്തുകയും തിരിച്ചടവ് ഭാരം അസാധ്യമാവുകയും ചെയ്യുന്നു.ജീവിതശൈലിയിലെ പണപ്പെരുപ്പവും പുതിയ കടക്കെണിയുംജീവിതശൈലിയിലെ പണപ്പെരുപ്പം ഈ പ്രതിസന്ധിക്ക് ആഴം കൂട്ടി. ശമ്പളം വർധിക്കാതെ തന്നെ വീടുകൾ ഇപ്പോൾ ഒന്നിലധികം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ, ‘ഇപ്പോൾ വാങ്ങുക, പിന്നീട് പണം നൽകുക’ (Buy-Now-Pay-Later) സ്കീമുകൾ, വലിയ EMI വാങ്ങലുകൾ എന്നിവ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു.കാർഡുകളിലെ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പേയ്‌മെൻ്റുകളും റോളോവർ തുകകളും സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ പെട്ടെന്ന് വഷളാകുന്നത് വരെ നിയന്ത്രണത്തിലാണെന്ന ഒരു മിഥ്യാധാരണ സൃഷ്ടിക്കുന്നു.ഈ വിടവിലേക്ക് തൽക്ഷണ വായ്പാ ആപ്പുകൾ കടന്നുകയറുന്നു. ഈ മൈക്രോ-ലെൻഡിംഗ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകൾ രേഖകളില്ലാതെ വേഗത്തിൽ പണം വിതരണം ചെയ്യുന്നു. പലതും ചാരനിറത്തിലുള്ള മേഖലകളിലാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്.ഉപഭോക്തൃ ശാക്തീകരണത്തിനായുള്ള ഫിൻടെക് അസോസിയേഷൻ (Fintech Association for Consumer Empowerment) നടത്തിയ ഒരു സർവേയിൽ നൂറുകണക്കിന് സംശയാസ്പദമായ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകൾ തിരിച്ചറിയുകയും 800-ൽ അധികം ആപ്പുകൾ ഡിജിറ്റൽ സ്റ്റോറുകളിൽ നിന്ന് നീക്കം ചെയ്യാൻ ആവശ്യപ്പെടുകയും ചെയ്തു.വായ്പയെടുക്കുന്നവർ അശ്രദ്ധകൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് സമ്മർദ്ദത്തിലായിരിക്കുമ്പോൾ പലപ്പോഴും ഈ പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളെ ആശ്രയിക്കുന്നത്.വായ്പയെടുക്കുന്നവർ അശ്രദ്ധകൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് സമ്മർദ്ദത്തിലായിരിക്കുമ്പോൾ പലപ്പോഴും ഈ പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളെ ആശ്രയിക്കുന്നത്.പലിശ നിരക്കുകളാണ് മറ്റൊരു ഞെട്ടിക്കുന്ന ഘടകം. ചില ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകൾ പ്രതിവർഷം നൂറുകണക്കിന് ശതമാനം പലിശ ഈടാക്കുന്നു.ഒരു ഹ്രസ്വകാല പരിഹാരമായി തുടങ്ങുന്നത് ഏതാനും ആഴ്ചകൾക്കുള്ളിൽ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ കഴിയാത്തത്ര വലുതായി മാറുന്നു. പഴയ ലോണുകൾ അടച്ചു തീർക്കാൻ വായ്പയെടുക്കുന്നവർ പുതിയ ലോണുകൾ എടുക്കുന്നു, അങ്ങനെ ഈ ചക്രം മുറുകുന്നു.പ്രതിസന്ധിയുടെ വ്യാപ്തിയും മാറ്റാൻ കഴിയുന്ന കാര്യങ്ങളുംപീഡനത്തിൻ്റെ തോതും ഗുരുതരമാണ്. 35,000-ത്തിലധികം വായ്പയെടുത്തവർക്ക് എക്സ്പെർട്ട് പാനൽ കടാശ്വാസ കൗൺസിലിംഗും സഹായവും നൽകിയിട്ടുണ്ട്. ₹2,200 കോടിയിലധികം കടങ്ങൾ പരിഹരിക്കാൻ അതിൻ്റെ ടീം സഹായിക്കുകയും 12,000-ത്തിലധികം സെറ്റിൽമെൻ്റ് കത്തുകളും എൻഒസികളും (NOCs) വായ്പാ ദാതാക്കളിൽ നിന്ന് നേടുകയും ചെയ്തിട്ടുണ്ട്. സംഘടന തൻ്റെ കേസുകളിൽ 99% വും വ്യവഹാരമില്ലാതെ, ചർച്ചകളും മധ്യസ്ഥതയും ആശ്രയിച്ച് പരിഹരിച്ചു.എങ്കിലും പരിമിതികളെക്കുറിച്ച് മെഹ്റ വ്യക്തമായി പറയുന്നു. ഇന്ത്യയുടെ ക്രെഡിറ്റ് വിപുലീകരണം വളരുന്നത് തുടരുമ്പോൾ, സംരക്ഷണം അതിനനുസരിച്ച് വർധിച്ചിട്ടില്ല. നിയമങ്ങൾ നിലവിലുണ്ട്, പക്ഷേ നടപ്പാക്കലില്ല. വായ്പയെടുക്കുന്നവർ അവരുടെ അവകാശങ്ങളെക്കുറിച്ചോ സഹായം തേടാനുള്ള വഴികളെക്കുറിച്ചോ വലിയ ധാരണയില്ലാതെ തിരിച്ചടവ് ചക്രങ്ങളിലേക്ക് പ്രവേശിക്കുന്നു.ഇന്ത്യയുടെ ക്രെഡിറ്റ് വളർച്ച വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന അഭിലാഷത്തിൻ്റെ സൂചനയായി ആഘോഷിക്കപ്പെടുന്നു. എന്നാൽ ഈ ശുഭാപ്തിവിശ്വാസത്തിന് പിന്നിൽ വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന ഒരു ഭയമുണ്ട്. വായ്പയെടുക്കാനുള്ള എളുപ്പം സംരക്ഷണം നൽകാനുള്ള എളുപ്പവുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നില്ല. ഒരു തവണ മുടങ്ങിയ EMI പെട്ടെന്ന് ആഴ്ചകളോളം നീണ്ടുനിൽക്കുന്ന സമ്മർദ്ദത്തിലേക്കും സാമൂഹിക അപമാനത്തിലേക്കും ചില കേസുകളിൽ മാറ്റാൻ കഴിയാത്ത ദുരന്തത്തിലേക്കും മാറിയേക്കാം.”ഒരു മുടങ്ങിയ EMI ഒരു പേടിസ്വപ്നമായി മാറരുത്,” മെഹ്റ പറയുന്നു. “വായ്പയെടുത്തവർക്ക് ഭയമല്ല, മറിച്ച് അന്തസ്സാണ് വേണ്ടത്. അത് സംഭവിക്കണമെങ്കിൽ, കടലാസിലുള്ള നിയമങ്ങൾ യഥാർത്ഥ ജീവിതത്തിൽ നടപ്പാക്കുന്ന നിയമങ്ങളായി മാറണം.